Объединённые Арабские Эмираты часто называют Швейцарией Ближнего Востока: во многом благодаря совершенной системе банковского обслуживания. Всё большее число людей со сверхвысокими доходами выбирают ОАЭ в качестве безопасной и надёжной гавани для своих капиталов.
Сберегательные депозиты в банковской системе Арабских Эмиратов увеличились до 245 537 млрд. дирхамов к концу января 2023 года, что соответствует годовому росту примерно на 2 023 млрд. дирхамов. Объём срочных депозитов вырос до 611 590 млрд. дирхамов, увеличившись в годовом исчисление на 19,5%. Такие данные приводит Центральный банк ОАЭ.
Банковская система в ОАЭ
Главным органом финансового регулирования в стране является Центральный банк. Всего в ОАЭ насчитывается порядка 22 местных и 30 иностранных банков. На долю пяти самых крупных приходится до 60% всех совокупных активов.
Поскольку Арабские Эмираты – это страна, где государственной религией является ислам, здесь имеет широкое распространение исламский банкинг. Отличие такого банкинга от обычного заключается в следовании нормам шариата:
- нельзя взимать проценты;
- прибыль и убытки должны быть разделены между кредитором и заёмщиком;
- запрещены инвестиции в такие отрасли, которые не соответствуют традициям ислама;
- запрещены фьючерсные сделки
В ОАЭ действуют 8 исламских банков и 23 исламских «окна» в обычных банках. В общей сложности на долю этого вида банкинга приходится до 19% активов банковского сектора страны.
В банковской системе Объединённых Арабских Эмиратов существуют следующие типы банков:
- инвестиционные;
- исламские;
- промышленные;
- коммерческие
Все банки руководствуются международными стандартами: в частности, стандартами бухгалтерского учёта и финансовой отчётности, а также стандартами капитала и ликвидности в соответствии с соглашением «Базель III». При проведении любых транзакций в ОАЭ требуется наличие международного банковского счёта (IBAN).
Официальной валютой в стране является дирхам (AED). Один дирхам равен 100 филам. Дирхам привязан к доллару США по курсу 3,67 AED за 1 USD. Дирхамы были введены в обращение в мае 1973 года; до этого в ОАЭ практически повсеместно имели хождение катарские и дубайские риалы. Лишь в эмирате Абу-Даби использовался бахрейнский динар.
Лучшими банками в Объединённых Арабских Эмиратах считаются:
- FAB (Первый банк Абу-Даби);
- Emirates NBD;
- Коммерческий банк Абу-Даби;
- First Gulf Bank;
- Исламский банк Дубая;
- Mashreq Bank;
- Исламский банк Абу-Даби;
- Коммерческий банк Дубая;
- RAKBAN
Какие отличия физического лица от юридического
Розничный (потребительский) и коммерческий (корпоративный) банкинг – это две стороны одного бизнеса. Разница заключается в клиентской базе. Потребительские банки предоставляют услуги и продукты индивидуальным клиентам, а коммерческие – юридическим лицам. Это разделение условно, так как большинство банковских учреждений имеют в своём составе оба этих подразделения.
Иностранец может открыть счёт в банке ОАЭ ещё до того, как получит статус резидента, однако требования к таким клиентам более строгие, чем к обладателям вида на жительство в стране. Существует несколько типов счетов для физических лиц:
- текущие;
- сберегательные;
- инвестиционные;
- оффшорные
Текущие подходят для повседневных транзакций. Некоторые банки вместе с такими счетами предлагают чековые книжки: полезная опция, поскольку арендодатели иногда требуют гарантии в виде выписанных чеков. Текущий счёт также может быть простым и зарплатным.
Сберегательные счета предлагают вклады в дирхамах, фунтах стерлингов или долларах США по фиксированной или плавающей ставке. Чековые книжки чаще всего выдают именно держателям сберегательных счетов.
Инвестиционный счёт можно открыть на срок от 12 месяцев до 5 и более лет. Вкладчик либо сам управляет своим портфелем, либо доверяет это банку. В зависимости от степени риска минимальная гарантированная доходность варьируется от 3 до 7 процентов.
Оффшорные счета предназначены для управления своими капиталами и защиты активов. Они, как правило, предлагают более низкие налоговые ставки и позволяют без проблем вводить и выводить денежные средства.
Иностранные граждане могут открыть банковский счёт в ОАЭ в течение нескольких рабочих дней – всё зависит от типа счёта. Однако, нерезидентам доступны только сберегательные счета. Поскольку банковская система ОАЭ присоединилась к программе препятствования отмыванию денег (AML), то при открытии счёта проводится идентификация клиента и проверка чистоты источника денежных средств.
В ОАЭ не допускается осуществление предпринимательской деятельности через личный банковский счёт. Для регистрации компании или собственного дела необходимо открыть в банке корпоративный счёт и использовать его только для целей бизнеса.
Корпоративный счёт служит для следующих целей:
- управление средствами и отслеживание транзакций;
- возможность совершения инвестиций;
- управление расходами, разработка инвестиционных стратегий;
- получение кредитов для развития бизнеса;
- доступ к банковским сервисам;
- получение отчётности для уплаты налогов и выплаты заработной платы
Разделение счетов на личные и корпоративные защищает персональные средства от финансовых обязательств, связанных с бизнесом. Бизнес-счёт упрощает получение более крупных кредитов и позволяет производить международные транзакции по более низким процентным ставкам. Многие банки в ОАЭ требуют минимальный остаток на счёте для корпоративных клиентов, а некоторые даже позволяют иметь нулевой баланс.
Особенности открытия счета нерезиденту
Иностранец, не являющийся резидентом ОАЭ (то есть, не имеющий вида на жительство в стране), может открыть только сберегательный счёт.
Кроме этого, каждый банк может предъявлять дополнительные требования к таким клиентам. Например, банк Mashreq требует иметь минимальный месячный доход не ниже 5 000 дирхам (около 1400 долларов США).
Как открыть счёт в банке ОАЭ нерезиденту? Для этого потребуются следующие документы:
- загранпаспорт;
- виза;
- квитанция за коммунальные услуги, выданная не более 3-х месяцев назад (она нужна для подтверждения того, что у клиента есть место проживания);
- выписки с предыдущего банковского счёта (не старше 3-х месяцев);
- рекомендательное письмо из банка страны исхода с подтверждением того, что клиент обслуживался в нём не менее 12 месяцев;
Данный перечень взят с сайта банка Emirates NBD и не является обязательным или исчерпывающим, каждый банк может устанавливать свои правила. Например, некоторые банки требуют предоставить резюме (CV).
Человек, не являющийся резидентом Арабских Эмиратов, может свободно пользоваться мобильным и онлайн-банкингом, снимать деньги в банкоматах, пользоваться дебетовыми картами. Для открытия счёта ему придётся посетить банк лично, тогда как резиденту достаточно зайти на сайт банка и заполнить форму заявления, приложив к нему копии необходимых документов. Однако в ряде случаев можно заручиться поддержкой финансового консультанта, который выступит в роли представителя клиента.
Открыть счёт в банках ОАЭ можно как в одной валюте, так и мультивалютный. Некоторые банки требуют наличие первоначального депозита на счёте: иными словами, человек должен положить на свой счёт некоторую сумму, прежде чем начать им пользоваться.
В том случае, если нерезидент открывает корпоративный счёт, его попросят предоставить следующие документы в соответствии с политикой KYC (Know Your Client, Знай Своего Клиента):
- сведения об акционерах компании;
- устав компании;
- коммерческую лицензию или свидетельство о регистрации;
- информацию о корпоративной структуре;
- документы, подтверждающие право собственности;
- описание коммерческой деятельности компании;
- документы, раскрывающие источники финансирования;
- решение правления компании о предоставлении полномочия открытия счёта должностному лицу;
- копии паспортов и виз для главных акционеров
Для документов, составленных не на английском языке, потребуется нотариально заверенный перевод.
Какой лучше всего выбрать банк россиянину
В этой статье было уделено довольно много внимания тому, как в ОАЭ открыть счёт в банке. Теперь можно поговорить и о самих банках. Какой из них предпочтительнее? Вы не ошибётесь, если выберете из пятёрки наиболее крупных. Однако, с введением международных санкций в отношении РФ многие банки в ОАЭ стали действовать осторожнее, когда дело касается капиталов из России.
Так, например, в апреле 2023 года банк Emirates NBD неожиданно стал блокировать инвестиционные счета россиян. Дело в том, что этот банк сотрудничает с европейским депозитарием Clearstream и не может не выполнять требования Евросоюза. Из-за того, что ОАЭ слишком широко открыли двери для российского капитала, страна в начале 2022 года попала в «серый список» FATF – организации, занимающейся борьбой с отмыванием денег. С тех пор банки Эмиратов взяли на себя обязательство по ужесточению своих правил, направленных на борьбу с финансовыми преступлениями.
Лидером банковской сферы Арабских Эмиратов является FAB, или First Abu Dhabi Bank. Нерезидентам он даже позволяет открывать счета онлайн. Управлять счетами можно онлайн или через мобильное приложение. Минимальный баланс счёта должен составлять 3000 дирхамов. Клиенты получают бесплатную дебетовую карту Mastercard: тариф «Стандарт» позволяет снимать до 15 тысяч AED в день через банкоматы и тратить до 20 тысяч AED на розничные покупки.
Второй по величине банк – это Emirates National Bank of Dubai, или Emirates NBD. Он предлагает несколько видов текущих и сберегательных счетов, в том числе доступных и для нерезидентов. Некоторые не требуют минимального остатка на счёте. Специальные семейные счета предусматривают выпуск дебетовой карты для ребёнка, привязанной к счёту одного из родителей.
Abu Dhabi Commercial Bank также работает как с резидентами ОАЭ, так и с иностранными гражданами, не имеющими вида на жительство. Он позволяет открывать счета в дирхамах и других валютах. Дебетовая карта предоставляется только вместе со сберегательным счётом. В период обслуживания все электронные выписки предоставляются бесплатно.
Что ещё важно знать перед открытием счета
Открыть счёт в банке ОАЭ довольно просто, однако вам следует тщательно взвесить все за и против, прежде чем выбрать тот или иной банк. Например, что для вас важнее, требование к минимальному остатку на счёте или процент по вкладам? Нужна ли вам чековая книжка? Планируете ли вы взять кредит в этом банке? Удовлетворяете ли вы требованиям, которые банк предъявляет к клиентам?
Россияне привыкли к тому, что все банковские операции можно осуществлять бесплатно. В ОАЭ у банков другая политика, и там могут взимать платежи даже за перевод денег между своими счетами. При выборе банка или банковского продукта уточняйте, каковы тарифы за пользование теми или иными услугами.
Банк может отказать в обслуживании или заблокировать средства, если на счёте обнаружится подозрительная активность или если клиент не сможет подтвердить легальность источника денег. За нарушение требования минимального остатка может последовать штраф или блокировка. Постарайтесь хорошо изучить правила, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.
