В Объединённых Арабских Эмиратах не существует законодательства, которое бы на государственном уровне обязывало работодателей оформлять медицинскую страховку для своих сотрудников. Вопросы обязательного медицинского страхования возложены на усмотрение каждого из эмиратов в отдельности и регулируются местными законами.
Обязательное медицинское страхование в ОАЭ действует только в Абу-Даби и Дубае. В этих эмиратах приняты законы, по которым работодатели и спонсоры виз обязаны предоставлять медицинскую страховку.
В частности, в Абу-Даби на работодателей и спонсоров возложена ответственность за страхование здоровья своих наёмных сотрудников и членов их семей, куда входит одна супруга и трое детей в возрасте до 18 лет. В Дубае работодатели обеспечивают страховое покрытие для сотрудников. Спонсоры обязаны оформить страхование здоровья для своих иждивенцев. В Аджмане медицинскую страховку обязаны иметь госслужащие. В Шардже с 2020 года программа страхования расширена на всех граждан этого эмирата.
В ОАЭ действуют программы государственного и частного медицинского страхования. Первая распространяется на граждан страны, второй могут воспользоваться экспаты. Некоторые компании предлагают услуги исламского страхования – «такафул».
Сегодня в Арабских Эмиратах существует более 60 медицинских страховых компаний, из которых 35 являются национальными, а остальные – подразделениями международных компаний. В пятёрку лучших входят:
- Orient Insurance
- Abu Dhabi National Insurance
- Sukoon (бывш. Oman Insurance)
- Dubai Insurance Co
- Emirates Insurance
Виды обязательного страхования
Как уже было отмечено выше, наличие страхового медицинского полиса является обязательным для жителей эмиратов Абу-Даби и Дубай. В Дубае законом определён размер минимального страхового плана, который могут приобретать иностранцы с низким уровнем дохода (до 4000 дирхамов в месяц). Это так называемый Essential Benefits Plan (EBP). Он также предназначается для иждивенцев, не имеющих дохода – в этом случае полис оплачивает спонсор. Страховой взнос по такому полису варьируется от 650 до 2500 дирхамов в месяц.
Штраф за отсутствие страховки может составлять от 300 дирхамов (в эмирате Абу-Даби) до 500 дирхамов (в эмирате Дубай). На работодателя, не оформившего полисы страхования для своих работников, может быть наложен штраф до 150 тысяч дирхамов.
Медицинское страхование в ОАЭ бывает следующих видов:
- Базовое. Покрывает основные расходы, вызванные болезнью или травмой.
- Комплексное. Предусматривает более широкое покрытие, которое включает в себя как стационарную, так и амбулаторную помощь, диагностику, анализы, обеспечение лекарствами и так далее.
- EBP. Минимальный страховой план, требуемый государством. Имеет ряд ограничений.
- Страхование по законам шариата (такафул). Это система взаимного страхования, когда страховая сумма передаётся в виде дара, а при наступлении страхового случая деньги возвращаются.
Планы медицинского страхования в ОАЭ могут отличаться в зависимости от типа покрытия, поставщика медицинских услуг, суммы страхового взноса, наличия франшизы, лимита страхового покрытия и так далее. Не углубляясь в детали, можно выделить 4 типа страховых планов, распространённых в Эмиратах:
- индивидуальный;
- семейный;
- групповой или корпоративный;
- для пожилых
Индивидуальный план рассчитан на одного человека. Его можно приобрести как для себя, так и для своего партнёра, ребёнка или кого-то из родителей. Семейное страхование обеспечивает защиту для членов семьи, куда входят супруг и дети-иждивенцы. Стоимость семейных пакетов зависит от возраста членов семьи, суммарного дохода и других факторов.
Групповые пакеты предназначены для сотрудников компании. Как правило, они покрывают достаточно широкий спектр медицинских расходов, включая визиты к врачу и обеспечение лекарствами. Страхование пожилых охватывает лиц старше 65 лет. Эти пакеты доступны по цене и обеспечивают финансовую защиту в случае серьёзной болезни или травмы.
Медицинское страхование для туристов
Сегодня наличие медицинской страховки для посещения ОАЭ не является обязательным требованием, однако лучше всего её оформить – это убережёт вас от лишних трат и волнений. Арабские Эмираты – страна с очень жарким климатом, и пребывание на солнце при температуре под плюс 50 может спровоцировать проблемы со здоровьем. Особенно это касается маленьких детей и людей, страдающих сердечно-сосудистыми заболеваниями.
Туристическое страхование для ОАЭ должно покрывать расходы на скорую и неотложную помощь, госпитализацию, хирургические процедуры, лекарства и посещение врача. И, хотя это не очень приятно, необходимо подумать о возможности экстренной эвакуации больного и о репатриации останков.
Туристические страховки могут быть как индивидуальными, так и групповыми. Некоторые страховые компании предлагают планы, рассчитанные на несколько поездок. В этом случае устанавливается ограничение на длительность по времени: обычно от 30 до 45 дней. В полисе также могут быть указаны все места назначения.
Зачем нужна страховка в ОАЭ
Помимо требований закона, есть ещё ряд причин, по которым приобретение медицинской страховки имеет смысл. Прежде всего, страховой полис позволяет уменьшить расходы, связанные с визитами к врачу, диагностикой, госпитализацией и приобретением лекарств. Некоторые страховые планы предусматривают бесплатные медицинские осмотры (чек-апы), которые проводятся через регулярные промежутки времени: так вы сможете следить за состоянием своего здоровья и вовремя выявлять проблемы.
Правильно подобранный полис страхования поможет в случае оплаты дорогостоящего лечения, вызванного тяжёлым заболеванием. Страховая компания возьмёт на себя расходы, связанные с пребыванием в больнице и проведением различных диагностических процедур. Расширенный полис включает в себя не только саму госпитализацию и уход за пациентом, но и лечение после госпитализации: как правило, оплачиваемый период составляет до 60 дней.
Если у вас нет полиса, то медицинские процедуры обойдутся в круглую сумму. Например, чистка зубного канала в ОАЭ стоит 353 доллара.
Бесплатные медицинские осмотры в рамках пакета медицинского страхования – это своего рода бонус, предлагаемый некоторыми страховыми компаниями. Благодаря этому можно регулярно проверять состояние своего здоровья без каких-либо дополнительных затрат. Данная льгота стимулирует страхователей следить за своим здоровьем и выявлять потенциальные проблемы на ранней стадии – что, в конечном итоге, выгодно страховщику, так как снижает его риски.
Некоторые компании предлагают страховое покрытие хронических заболеваний. Как правило, для этого требуется дождаться окончания периода ожидания: он может длиться от 60 дней до полугода в зависимости от компании и типа полиса.
Что покрывает страховка
Как правило, любая базовая медицинская страховка покрывает только самые необходимые услуги и неотложную помощь. Для примера рассмотрим таблицу, где представлены типовые виды медицинских услуг, принятые за основу Департаментом здравоохранения Дубая (DHA).
| Наименование | Обеспечение покрытия |
| Географическое покрытие | ОАЭ / ОАЭ и страны Залива / Весь мир / Весь мир кроме США и Канады |
| Лабораторные и диагностические исследования | Да (иногда при условии дополнительной оплаты) |
| Госпитализация | Да |
| Физиотерапевтически процедуры | Да |
| Альтернативная медицина | Да |
| Лечение рака | Да; в соответствии с положениями, условиями и исключениями, указанными в программе DHA. |
| Вакцинация детей | Да |
| Лечение ранее выявленных заболеваний | Да, с учётом ожидания в 6 месяцев, если приобретается новая страховка. |
| Ранее выявленные, но не заявленные заболевания | Нет |
| Беременность и роды | Да |
| Приборы и аппараты для лечения органов зрения и слуха | Да; может потребоваться совместное страхование несколькими страховщиками |
| Медикаменты | Да |
| Неотложная помощь | Да |
| Амбулаторное лечение | Да |
| Уход за новорождёнными | Да |
| Травмы, связанные с ДТП | Да |
Все базовые страховки покрывают только лечение на территории ОАЭ. Для того, чтобы лечиться за рубежом или частично компенсировать расходы на ту же стоматологию, необходимо приобрести расширенный пакет. Лучше всего воспользоваться услугами одной из международных страховых компаний, так как в этом случае можно выбирать не только клинику, но и страну.
Расширенные пакеты покрывают лечение онкологических и аутоиммунных заболеваний, эндопротезирование, трансплантацию и многое другое. С ними можно путешествовать, можно выбрать обслуживание в той или иной клинике ОАЭ, включая самые престижные. Стоимость пакета может быть ниже, если клиент соглашается на франшизу: оплату определённого процента от стоимости услуг. Например, 20% оплачивает клиент, а 80% – страховая компания.
Что ещё важно знать перед страхованием
Для того, чтобы воспользоваться в Дубае услугами государственных больниц, экспаты должны получить Карту здоровья (Health Card). Её можно оформить на сайте DHA или заказать лично в одном из центров медико-санитарной помощи. Потребуются следующие документы:
- загранпаспорт;
- действующая виза;
- удостоверение личности Emirates ID;
- 2 цветных фотографии паспортного формата;
- договор аренды или счёт за коммунальные услуги (для подтверждения адреса проживания)
Даже если вы приобрели страховой полис у частной страховой компании, есть смысл заказать Карту здоровья, так как тот же минимальный полис покрывает не все услуги: в некоторых случаях дешевле обратиться в государственную клинику.
Прежде чем приобрести пакет медицинских страховых услуг, подумайте, какое страховое покрытие вам требуется. Нужен ля полис для других членов семьи? Есть ли у вас маленькие дети или пожилые родственники? Имеются ли у вас или у них хронические заболевания?
Узнайте, какие клиники и аптеки включены в пакет данной страховой компании: удобно ли они расположены, какой у них рейтинг, имеются ли у них собственные диагностические лаборатории.
Внимательно ознакомьтесь со всеми условиями, исключениями и ограничениями, чтобы оценить скрытые расходы. Например, некоторые компании могут устанавливать лимиты на оплату стационара. Любые расходы, превышающие этот предел, покрываются за счёт страхователя: если вы выберете слишком дорогую палату или больницу, то разницу придётся доплатить из своего кармана.
Учтите ряд ключевых факторов, которые влияют на размер страховой премии:
- возраст;
- пол;
- состояние здоровья;
- медицинская история;
- наличие или отсутствие франшизы;
- лимиты страхового покрытия
Так, например, EBP покрывает расходы в размере до 150 000 дирхамов в год. При этом лекарства можно приобрести на сумму не более 1500 дирхамов, и 30% должен оплатить страхователь. Расходы на обычное лечение, диагностику, анализы не могут превышать 500 дирхамов за визит. За обычные роды компенсируется 7000 дирхамов, за кесарево сечение – 10 000, при этом 10% оплачивает застрахованная.
Обратите внимание ещё на такой фактор, как коэффициент урегулирования претензий. Он означает количество жалоб, которые страховая компания удовлетворила. Если этот коэффициент 80% и выше, то такой компании можно доверять.
